Quando una banca o una fintech decide di realizzare una banca digitale per privati, la discussione parte quasi sempre dall'applicazione mobile. Quale grafica adottare, quali funzionalità includere, se dare priorità a iOS o ad Android. L'app è senz'altro importante, ma rappresenta unicamente la parte visibile agli occhi del cliente.
Dietro ogni schermata opera una complessa architettura di sistemi. Questo stack tecnologico determina la rapidità con cui potete debuttare sul mercato, il livello di sicurezza dei vostri clienti e il costo necessario per apportare modifiche in futuro. Questa guida illustra i cinque livelli fondamentali, consentendovi di sapere esattamente cosa chiedere prima di scegliere un partner.
L'app è la componente più piccola di una banca digitale
Un'applicazione bancaria mostra un saldo, permette di trasferire denaro e consente di bloccare una carta. Ciascuna di queste azioni richiama un meccanismo sottostante: il ledger (mastro contabile) che registra il saldo, il sistema di carte che applica il blocco e il livello di sicurezza che verifica l'identità del richiedente.
Se questi livelli sottostanti sono lenti o poco flessibili, neppure la migliore interfaccia del mondo potrà porvi rimedio. Una funzionalità apparentemente banale sullo schermo può richiedere mesi di lavoro se coinvolge tre sistemi differenti gestiti da tre team separati.
Livello 1: conti e il ledger (mastro contabile)
Il ledger costituisce il registro ufficiale delle registrazioni contabili. Archivia ogni conto, ogni saldo e qualsiasi movimento monetario. Tre elementi risultano qui cruciali:
- Velocità. I saldi e i pagamenti devono aggiornarsi in tempo reale, senza attendere elaborazioni notturne in batch.
- Valute. Se i vostri utenti percepiscono o spendono denaro in più valute, la gestione multi-valuta deve essere nativa, non aggiunta successivamente come componente secondario.
- Flessibilità. Con quanta facilità è possibile creare un nuovo tipo di conto, un limite operativo o una regola di commissione senza rilasciare nuovo codice?
Nel ledger si concentrano anche gran parte dei ritardi di lancio, poiché ogni altro livello dipende direttamente da esso.
Livello 2: carte
Per molti utenti, la carta rappresenta la banca stessa. Un programma di carte a proprio marchio comporta la scelta del circuito (scheme), la veste grafica, i comandi di controllo a disposizione del cliente nell'app e la tempestività con cui una carta smarrita può essere bloccata.
Non limitatevi a verificare come viene emessa una carta. Chiedete quale valore concreto essa offre al cliente nella sua prima settimana di utilizzo e con quanta rapidità potete aggiornarne le regole una volta che persone reali iniziano a usarla.
Livello 3: onboarding e verifiche di conformità
L'apertura di un conto rappresenta il primo vero banco di prova per il vostro prodotto. Il cliente deve attestare la propria identità, rispondere a quesiti normativi e superare i controlli, preferibilmente all'interno di un flusso unico e fluido su smartphone.
Un onboarding efficace unifica verifica dell'identità, questionari e KYC, eseguendo contestualmente lo screening AML nello stesso ambiente. Ogni schermata aggiuntiva, scambio di e-mail o revisione manuale crea un punto di attrito in cui l'utente può abbandonare e in cui il vostro team impiega tempo prezioso.
Livello 4: sicurezza e gestione degli accessi
Autenticazione forte del cliente (SCA), accesso a più fattori, ruoli e autorizzazioni granulari per il personale interno, tracciamento dei consensi dei clienti e registri di audit completi non sono dettagli visibili all'utente comune. Tuttavia, regolatori e revisori vi dedicano la massima attenzione.
Se questo livello è integrato nativamente nella piattaforma di partenza, ne beneficiate immediatamente. Se viene aggiunto a posteriori, ogni nuovo prodotto vi costringerà a ripetere l'intero lavoro.
Livello 5: connessioni verso l'esterno
Una banca digitale non vive isolata dal resto dell'ecosistema. Si collega a reti di pagamento, ad altri istituti bancari e ad applicazioni esterne. I collegamenti di open banking permettono agli utenti di condividere le informazioni di conto o di disporre pagamenti tramite fornitori accreditati, all'interno di un quadro normativo destinato a evolversi con la PSD3.
La domanda pratica da porsi è quante integrazioni separate dovrete gestire nel tempo. Un'API universale e standardizzata risulta decisamente più efficiente e manutenibile rispetto a dieci connessioni eterogenee.
Costruire internamente, acquistare o integrare moduli
Esistono tre percorsi realistici:
- Sviluppare tutto internamente. Massimo controllo, ma richiede anni di lavoro, un team numeroso e la gestione diretta di ogni singolo strato tecnologico.
- Acquistare una piattaforma chiusa preconfezionata. Avvio più rapido, ma con rischio di vincoli tecnologici (lock-in) e costi fissi per moduli non utilizzati.
- Assemblare livelli modulari. Adottare unicamente i componenti necessari, affidandosi a un fornitore i cui moduli siano interoperabili nativamente.
Be1B è un fornitore tecnologico che offre livelli modulari per banche e fintech. Le attività finanziarie regolamentate vengono gestite tramite partner istituzionali muniti di regolare licenza.
Domande da porsi prima di scegliere
- Quali dei cinque livelli possediamo già e quali dobbiamo ancora acquisire?
- Quanto tempo serve per modificare una regola, una commissione o un limite, e quali figure devono essere coinvolte?
- Quanti passaggi separano il primo tap dell'utente dalla sua prima transazione andata a buon fine?
- Cosa accade ai nostri dati e ai nostri clienti qualora decidessimo di cambiare fornitore?
- Quali componenti operative fanno capo a partner con licenza bancaria e come sono suddivise le responsabilità?
Domande frequenti
Una fintech senza licenza bancaria può lanciare una banca digitale? Le attività regolamentate, come la custodia dei depositi, richiedono una licenza specifica. Le fintech collaborano quasi sempre con un partner bancario autorizzato. Con Be1B, la parte regolamentata opera attraverso partner dotati di opportuna licenza.
Quanto tempo occorre per il lancio? Le tempistiche dipendono dall'ampiezza delle funzionalità, dai requisiti dei regolatori e dai partner scelti. Diffidate di stime rigide fornite prima di aver esaminato il piano nel dettaglio. Chiedete invece un cronoprogramma articolato per tappe intermedie (milestone).
Possiamo partire con un solo livello e integrare gli altri in seguito? Certamente. È proprio questo il principio alla base di un'architettura modulare. Si adotta ciò di cui si ha bisogno nell'immediato e si aggiungono ulteriori moduli man mano che il business cresce.
È possibile personalizzare interamente il prodotto e il brand? L'approccio white-label assicura che gli utenti finali vedano esclusivamente il vostro marchio, il vostro design e le vostre regole di prodotto, senza alcun riferimento visibile alla nostra infrastruttura sottostante.
Se siete una banca o una fintech e state pianificando una banca digitale per privati, scoprite come opera Be1B per le banche o per le fintech, oppure prenotate una sessione di 30 minuti per analizzare insieme i vostri cinque livelli tecnologici.