Nous sommes vendredi soir. Votre plus important créneau de vente de la semaine vient de commencer, et votre prestataire de paiement subit une panne. Les paiements échouent, les clients abandonnent leur panier, et vous ne pouvez rien faire d'autre qu'attendre. Si l'ensemble de vos transactions passe par un seul prestataire, c'est ainsi qu'une mauvaise soirée chez une autre entreprise devient une mauvaise soirée chez la vôtre.
Le routage multi-PSP permet d'éviter cette situation. Ce guide explique ce qu'il est, ce qu'il transforme et ce qu'il faut demander avant de choisir une passerelle.
Ce qu'est un PSP
Un prestataire de services de paiement (PSP) traite les paiements pour le compte d'une entreprise. Il relie votre page de paiement aux banques et aux réseaux de cartes qui autorisent et compensent chaque transaction. Beaucoup d'entreprises démarrent avec un seul PSP pour des raisons de simplicité.
Le risque de n'en utiliser qu'un seul
Un prestataire unique constitue un point de défaillance unique (single point of failure), et ce risque se manifeste de quatre manières :
- Pannes de service. Si le prestataire est hors service, vos encaissements s'interrompent jusqu'à son rétablissement.
- Tarification. Sans alternative immédiate, votre marge de négociation est quasi nulle lors d'une hausse tarifaire.
- Taux d'autorisation. Deux prestataires peuvent autoriser une même carte de façon différente, avec des résultats variables selon les pays et les moyens de paiement.
- Couverture géographique. Un prestataire peut ne pas prendre en charge les moyens de paiement locaux attendus par les clients sur un nouveau marché.
Pour les établissements régulés, un cinquième point s'ajoute : des réglementations telles que DORA exigent des entités financières la preuve de leur résilience en cas de défaillance d'un sous-traitant critique. Dépendre d'un seul prestataire de paiement sans solution de secours devient difficilement défendable.
Comment fonctionne le routage multi-PSP
Une passerelle s'intercale entre votre checkout et plusieurs prestataires. Vous vous intégrez une seule fois à la passerelle. Celle-ci détermine ensuite, pour chaque paiement, quel prestataire doit le traiter.
Cette décision s'appuie sur les règles que vous définissez : par exemple, router selon le pays, le moyen de paiement, le coût ou les performances récentes. Si le prestataire choisi renvoie une erreur ou répond trop lentement, la passerelle peut retenter le paiement via un autre prestataire, souvent avant même que le client ne s'en aperçoive.
Ce que cela change pour l'entreprise
- Disponibilité (uptime). La panne d'un prestataire n'interrompt pas vos encaissements.
- Coûts. Vous pouvez orienter chaque transaction vers la route la plus économique lorsque deux prestataires offrent des performances équivalentes.
- Taux de succès. Diriger chaque paiement vers le prestataire le plus performant sur ce marché précis améliore le taux de conversion global.
- Portée internationale. Une unique connexion à la passerelle donne accès à de multiples méthodes de paiement. La passerelle de paiement de Be1B prend en charge plus de 80 méthodes de paiement dans plus de 160 pays, permettant aux clients de payer avec leurs habitudes locales.
Ce que le routage ne résout pas
Le routage ne remplace pas les dispositifs de lutte contre la fraude et ne simplifie pas les opérations par lui-même. Multiplier les prestataires signifie recevoir davantage de fichiers de règlement et traiter plus de données à réconcilier avec les commandes. Prévoyez la réconciliation dès le premier jour, idéalement de façon automatisée, pour identifier clairement ce qui a été payé, par qui et à quel tarif.
Les questions à poser à un fournisseur de passerelle
- Entre combien de PSP pouvez-vous router, et puis-je intégrer mes propres contrats directs ?
- Qu'est-ce qui déclenche un basculement (failover) et quelle est sa rapidité ?
- Puis-je configurer des règles de routage par pays, méthode de paiement et coût ?
- Quels rapports consolidés puis-je obtenir pour l'ensemble des prestataires au même endroit ?
- Comment le règlement et la réconciliation sont-ils gérés lorsque plusieurs prestataires interviennent ?
- Quel est le coût de sortie ou de résiliation ?
Foire aux questions
Un petit marchand a-t-il besoin d'un routage multi-PSP ? Tout dépend du chiffre d'affaires mis en péril lors d'une panne. Si quelques heures de paiements bloqués impactent lourdement l'activité, disposer d'une seconde route est justifié. Si vos ventes sont occasionnelles, un seul prestataire peut suffire pour le moment.
L'intégration est-elle complexe ? L'intérêt d'une passerelle réside dans l'intégration unique : vous vous connectez à la passerelle une fois, plutôt qu'à chaque prestataire individuellement.
De combien de prestataires ai-je besoin ? Démarrer avec deux est un choix pragmatique. En ajouter davantage n'est utile que si vous opérez sur de nombreux marchés ou traitez des volumes très importants.
Le routage affecte-t-il l'expérience client ? Les clients ne doivent rien remarquer. Le basculement s'opère de manière totalement transparente derrière le checkout.
Si vous êtes un marchand, une fintech ou une banque tributaire d'un seul prestataire, posez-vous une question cette semaine : que devient notre chiffre d'affaires en cas de coupure de quatre heures ? Contactez-nous pour les paiements d'entreprise ou pour les fintechs, et nous vous aiderons à concevoir votre réponse.